Comment financer votre entreprise

 

[Retour au haut de page]

Priorité aux Priorités

L’argent permet à votre entreprise de se développer. Pourtant n’essayez pas d’approcher une banque pour obtenir un financement si vous débutez dans les affaires. En règle générale, les banques n’offrent des prêts qu’aux entreprises possédant des antécédents commerciaux. Cette section vous fournira des alternatives, des stratégies et des questions à prendre en compte lorsque vous envisagerez de trouver du financement pour faire prospérer votre entreprise.

bann2_petit.jpg

Notre premier conseil est de considérer l’épargne personnelle comme la source principale de fonds pour démarrer une entreprise. Si vous ne l’avez pas encore fait, commencez dès à présent à accumuler de l’argent par le biais d’une épargne personnelle.

En outre, ne négligez pas les programmes de garantie de prêt de l’Administration des Petites Entreprises (SBA) pour les entreprises en démarrage. Avec un programme de garantie SBA à votre disposition, votre banque sera ravie de discuter avec vous ! Consultez la section des Ressources pour obtenir de plus amples renseignements.

[Retour au haut de page]

De combien d’argent avez-vous besoin?

Ou bien, quelle somme raisonnable pouvez-vous espérer obtenir? Ne vous enthousiasmez pas trop vite - ce n’est pas la peine de demander un million de $currency_text_plural$ si vous n’avez besoin que de 50,000$currency_symbol$. Consultez à nouveau votre plan d’affaires. S’il ne vous offre toujours pas de réponse, avançons pas à pas.

Dans quel but avez-vous besoin d’argent?

  • Pour acheter des fournitures et des stocks en attendant d’être rémunéré(e)
  • Pour payer les salaires et le loyer
  • Pour acheter de l’équipement et des agencements
  • Pour acheter un ordinateur
       OR
  • Pour acheter l’entreprise

Classez en priorité les domaines où le paiement en espèces est limité, et examinez les différentes solutions qui s’offrent à vous dans les cas où un choix existe. Par exemple, il n’est pas nécessaire de payer un camion de livraison comptant lorsque vous pouvez en louer ou en obtenir un par crédit bail. Ensuite, considérez ce qui pourrait servir de garantie pour vos prêts. Certains types de crédit sont offerts sans garantie, telles que les cartes de crédit, mais la plupart des prêts des petites entreprises sont garantis par les actifs de votre entreprise ou vos actifs personnels ou bien les deux. Sans garantie signifie qu’il n’existe aucune couverture bancaire pour le prêt. Des exemples de prêts non garantis comprennent :

  • Les cartes de crédit
  • Des engagements de crédit non garantis (ceux que vous recevez par courrier)
  • Des amis ou parents

Des prêts garantis signifient qu’il existe des actifs donnés en garantie pour assurer le paiement dans les cas où vous vous trouveriez dans l’impossibilité de payer. Parmi les exemples de prêts garantis l’on trouve:

  • Les locations d’ordinateurs
  • Les prêts hypothécaires à l’habitation
  • Les prêts-auto ou crédit-baux auto
  • Les prêts de l’Administration des Petites Entreprises

Les types courants de couverture bancaire sont la valeur nette du logement, les comptes débiteurs, le stock de l’entreprise et de l’équipement. Les prêteurs évaluent la couverture pour déterminer le montant qu’ils peuvent prêter. Certains variables clés determinant les types de modalités de prêts qui vous seront offerts incluent:

  • Le nombre d’années d’expérience dans les affaires - Il constitue votre référence et est très important. En général, les banques exigent trois ans alors que d’autres sont moins strictes.
  • La taille de votre société et la somme nécessaire - Les institutions financières diffèrent dans leur façon de servir le public. Par exemple, vous n’obtiendriez probablement pas un prêt-auto et un grand prêt à une société auprès du même établissement. Faites votre enquête. Demandez autour de vous. Trouvez le bon endroit.

[Retour au haut de page]

Prêts (Dette) c/ Investissement (Capitaux Propres)

Témoignage
John Marder
Banquier
"L’une des erreurs les plus graves que vous pouvez commettre est de demander plus d’argent que vous ne pouvez rembourser."
Transcription - html

Vous savez sans doute ce qu’est un prêt (dette) lorsque le prêteur reçoit un taux d’intérêt et des droits.

Les capitaux propres représentent de l’argent collecté qui donne à l’investisseur un titre de participation. Il s’agit d’une pratique courante dans la vente d’actions à un nombre restreint d’investisseurs ou la participation d’investisseurs en capital risque. La vente d’actions est fortement réglementée par les agences nationales et fédérales et vous aurez besoin de l’aide d’un avocat de société. En général, la vente initiale d’actions au public (premier appel public à l’épargne ou PAPE) est déferrée jusqu’à ce que des antécédents de revenus soient établis.

Il arrive parfois qu’un tel débat ait lieu avec des amis et parents qui souhaitent devenir votre partenaire. Envisagez cette option avec beaucoup de soin car cela signifierait qu’ils participeraient à l’augmentation de valeur de l’entreprise et disposeraient de droits de vote.

Une analyse détaillée de tous les aspects concernant la dette et les capitaux propres dépasse le cadre de cette discussion. Faîtes attention ! Votre avocat et votre comptable constituent des sources appropriées pouvant vous offrir de plus amples renseignements à ce sujet.

[Retour au haut de page]

Où se procurer l’argent

Le tableau ci-dessous présente quelques différences entre divers types de prêteurs. Les modalités varient de manière significative d’un prêteur à l’autre; les résumés du tableau ne sont donnés qu’à titre indicatif et vous offrent un aperçu de la situation à laquelle vous pouvez vous attendre lorsque vous cherchez du financement à partir de sources différentes. Il est important de considérer les points suivants :

  • Le coût
  • Le programme de remboursement
  • La taille du prêt

Certains avantages et inconvénients des différents prêteurs sont présentés brièvement ci-dessous. Ils auront sans doute une caractéristique en commun. En tant qu’entrepreneur, vous aurez une obligation juridique de disposer d’une obligation de crédit concernant votre entreprise. Indépendamment des organisations juridiques (présentées dans la Session 4), les prêteurs disposeront de documents leur permettant de se soustraire à la structure organisationnelle. Cela s’appelle en général une garantie personnelle. Pas de panique ! Il s’agit-là d’une pratique courante.

Type

Coût

Modalités de remboursement

Tailles

Avantages

Inconvénients

Epargne Personnelle

Aucun coût

Aucune

 

Facile, bon marché

Risque de perte

Amis & Famille

Taux intéressant habituellement ou aucun coût

Très souples

 

Souple, meilleure valeur

Peut créer des frictions

Prêts hypothécaires à l’habitation - Traditionnels ou Déclassés

7-9%

8-14% sur les prêts participatifs

Très longues et flexibles

80-100% + de la valeur nette du logement

Les moins chers, les durées les plus longues

Votre maison se trouve en situation de risque en cas de non paiement

Cartes de crédit

16-23%

40-60 mois

3,000-10,000

Facilité d’admission, aucune garantie

Petits montants

Fournisseurs

Gratuit

30 jours +/-

 

Bon marché, non garanti

Court terme

Propriétaire

S’ajoute au coût du loyer

Période de durée du bail

 

Maintien des espèces pour des actifs que vous ne pouvez pas emporter

Difficile à obtenir; les actifs acquis ne sont généralement valables que dans un seul endroit ; difficilement transférable

Capital risque

25-40%

5-7 ans

500,000$currency_symbol$+

Possibilité d’obtenir de larges sommes

Très difficile à obtenir; actionnariat

Hypothèque commerciale

7-9%

Paiement sur 25 ans; payable en 10 ans

300 000$currency_symbol$+; 75% de la valeur estimative

 

 

Prêteurs spécialisés (expertise industrielle, auto, agents d’affaires, haute technologie, équipement spécialisé, ordinateurs, téléphones, etc.)

12-18%

5-7 ans

Variables

Accessible par le biais d’un distributeur, qui est encouragé à consentir à la vente d’équipement ou d’entreprise ; les modalités de remboursement sont plus favorables que celles des banques

Le service de la dette peut être élevé

Sociétés de crédit-bail

12-18%

5-7 ans

Variables

Voir ci-dessus; 100% de financement en plus

 

Administration des petites entreprises

7-9%

7-20 ans

50 000-1 000 000$currency_symbol$

Le remboursement le plus long pour des prêts autres que les prêts immobiliers

Le processus peut être difficile

Sociétés de financement

14-30%

1-3 years

100 000$currency_symbol$+

Fournissent une alternative quand vous n’en avez pas beaucoup

Chères; exigeantes sur les garanties

Banques

6-9%

1-5 ans

50,000$currency_symbol$+

En général, ce sont les moins chères

En général, les conditions d’admission sont les plus difficiles

[Retour au haut de page]

L’Art de se Procurer l’Argent

Cela commence par comprendre les besoins de votre prêteur. Une des façons courantes de s’y prendre est de demander. Une des meilleures façons de procéder est de demander à un ami ou un conseiller d’entreprise tel que votre expert comptable.

Pour un prêt d’entreprise, les documents le plus souvent exigés sont les suivants:

  • Des états financiers d’entreprise
  • Des déclarations fiscales professionnelles
  • Un plan d’affaires contenant un budget ou des projections
  • Des états financiers personnels
  • Des déclarations fiscales personnelles

La deuxième étape consiste à être prêt(e) à fournir des réponses concernant votre entreprise, et à souligner votre performance financière passée et à venir. Vous impressionnerez davantage si vous présentez un plan soigneusement préparé et que vous connaissez bien. Amenez votre comptable si vous avez besoin d’aide.

Soyez prêt(e) à justifier les raisons pour lesquelles vous avez besoin de cet argent. Une déclaration telle que "J’ai besoin d’argent," n’inspire pas confiance ni ne démontre que vous avez réfléchi à la situation. Dans une session précédente, vous avez examiné un certain nombre d’objectifs différents. Apportez quelques détails.

Proposez un plan de remboursement. Des exemples de structures différentes comprennent :

  • Une ligne de crédit, remboursable à votre discrétion mais soumise à un renouvellement annuel par la banque
  • Un prêt à terme remboursable sur une base mensuelle de ___ ans débutant le ____ date

La plupart des institutions disposent d’une certaine souplesse. Les prêteurs potentiels apprécient le fait que vous réfléchissiez au moyen de les rembourser plutôt qu’au moyen d’obtenir l’argent.

D’autres conseils à envisager:

  • Il est inutile de rappeler qu’une présentation soignée et une tenue vestimentaire appropriée fourniront une image positive lors des réunions bancaires.
  • La plupart des prêteurs ( y compris l’Administration de Petites Entreprises) voudront consulter votre plan d’affaires.
  • Tenez vos prêteurs au courant de la situation de votre entreprise: qu’il s’agisse des bonnes comme des mauvaises nouvelles.
  • Si vous vous trouvez dans l’incapacité d’effectuer un paiement dans les délais, contactez votre prêteur à l’avance, informez-le/la du problème et demandez la prolongation dont vous avez besoin. Expliquez les sources du remboursement.
  • Pratiquement tous les prêteurs effectueront une vérification de l’épargne personnelle et du crédit d’entreprise par le biais d’une société appelée TRW ou d’autres moyens. Soyez préparé(e) à discuter de problèmes/questions antérieurs relatifs au crédit. Le meilleur accès aux prêteurs est par recommandation. Le prêt est une affaire de personnes. Demandez à votre expert comptable ou avocat de vous présenter à un prêteur.
  • La première chose qui effraiera les prêteurs ou investisseurs est le fait que vous ayez "la tête dans les nuages" plutôt que"les pieds sur terre." Evitez de donner l’impression d’être un exploitant trop optimiste faisant trop de promesses.
  • La plupart des entreprises en démarrage ne peuvent pas se permettre des distractions onéreuses. Vos prêteurs s’intéresseront davantage à la façon dont leur argent est utilisé pour faire prospérer votre entreprise.
  • Ne comptez pas sur une banque pour vous prêter l’argent afin de démarrer une entreprise. La plupart des petites entreprises sont financées par leur épargne personnelle.
  • Effectuez une évaluation précise afin de minimiser vos risques et de limiter les pertes dans une limite prédéterminée.
  • Vos fournisseurs et vendeurs peuvent constituer des sources de financement. Par exemple, si vous avez besoin d’une enseigne lumineuse pour votre vitrine, la société que vous engagerez pour fabriquer l’enseigne peut fournir un financement vous permettant d’effectuer des remboursements mensuels plutôt que de payer en espèces. (Ils veulent votre commerce.) Exemples:
    • Des modalités de paiement plus longues
    • Une aide au niveau de la publicité et du marketing
    • L’offre ou le financement d’équipement, d’enseignes ou de stocks.
    • Des programmes de publicité et de promotion
  • Le système du troc, qui est un commerce s’effectuant par l’échange d’une marchandise contre une autre, peut fournir une source de financement. Par exemple, vous pouvez payer vos annonces publicitaires dans le journal local en échange du pain que vous fabriquez!

[Retour au haut de page]

Après avoir obtenu l’argent

Obtenir l’argent n’est que la première étape. Vous devriez vous efforcer d’être un bon client afin d’obtenir la coopération dont vous aurez éventuellement besoin ultérieurement. Un bon client respecte son accord. Assurez-vous de comprendre les conditions et respectez-les autant que faire se peut. Au sein d’une relation commerciale, les prêteurs demanderont des états financiers réguliers, que vous devrez produire dans les délais.

Il peut y avoir des clauses restrictives. Une clause restrictive est un accord écrit dans lequel vous vous engagez à respecter des obligations spécifiées telles que soumettre le classement chronologique de vos comptes débiteurs. Le rapport "de classement chronologique" démontrera aux prêteurs que vos clients en compte paient dans les délais ou pas.

Soyez proactif/ve. Contactez-les en cas de problèmes. Gardez le contact même s’il n’y a rien de nouveau. Essayez d’atteindre l’échelon le plus élevé de l’organisation.

[Retour au haut de page]

Activités

Les sources de financement peuvent provenir de sources inattendues : Faites-en une liste d’au moins cinq :

  1. ________________________________
  2. ________________________________
  3. ________________________________
  4. ________________________________
  5. ________________________________
Quelques réponses possibles comprennent:
  • Fournisseurs: Demandez-leur des conditions de remboursement plus longues.
  • Votre propriétaire: Demandez au propriétaire de vous offrir de meilleures conditions de location.
  • Vos clients: Demandez des paiements en espèces ou des paiements rapides.
  • Vos investissements de capitaux: Demandez aux fournisseurs de votre agencement, équipement ou enseignes de financer vos achats. Cela les intéressera car ils veulent votre commerce.

[Retour au haut de page]

Plan d’Affaires pour la Session 8: Comment financer votre entreprise

Nous recommandons fortement de télécharger le modèle de plan d’affaires individuel pour cette session Modèle de Plan d’Affaires Document 8 et de le remplir dès à présent.

Section 8: Financement
Microsoft Word File MS Word

Instructions sur la manière de remplir le modèle du plan d’affaires :

  1. Chaque case comporte un titre permanent en MAJUSCULES
  2. Sous chaque titre se trouve une phrase commençant par "Insérer ici".Celle-ci suggère les types de renseignements à fournir. Les cases s’élargiront au fur et à mesure des renseignements que vous inscrirez, vous pouvez par conséquent utiliser tous l’espace dont vous avez besoin.
  3. Après avoir rempli chaque case, effacez la phrase "Insérez ici" ce qui vous permettra de conserver uniquement le titre permanent de la case et les renseignements que vous avez ajoutés.

Nous suggérons de remplir chaque section du plan d’affaires au fur et à mesure de
votre progression dans le cours.

Vous pouvez télécharger le modèle pour toutes les sessions de 1 à12 sur votre ordinateur comme document unique :

Section 1-12: Toutes
Microsoft Word File MS Word

Ajoutez suffisamment de résultats de recherche et de renseignements généraux. Utilisez des données documentaires, votre biographie, des tableaux, des données démographiques et expérimentales afin de le rendre intéressant. Lorsque votre plan d’affaires est achevé, imprimez-le et rassemblez les 12 sections.

Vous pouvez trouver un grand nombre de formats de plan d’affaires différents dans les bibliothèques, les librairies et les logiciels.

[Retour au haut de page]

SESSION 8 Jeu-questionnaire: Comment Financer votre Entreprise

  1. La meilleure source de financement permettant de démarrer mon entreprise est :
    1. Une banque
    2. Mon épargne
    3. La vente d’actions à mes amis ou au public
  1. Vous désirez démarrer une entreprise qui nécessite un financement élevé. L’entreprise pourrait échouer au moindre changement de situation. Votre banquier vous prêtera l’argent contre une garantie personnelle et une garantie sur la valeur nette du logement. Vous devriez:
    1. Démarrer sur une base minimale sans dette bancaire.
    2. La nature même d’un entrepreneur est de risquer l’argent personnel et familial: lancez-vous.
  1. Votre plan d’affaires constituera un outil important de votre programme de financement. Vous l’utiliserez avec les banquiers, les fournisseurs, les propriétaires et même les clients. Pour quelle raison un plan d’affaires soigneusement préparé est-il important pour atteindre vos objectifs financiers ?
    1. Pour les impressionner par vos objectifs ambitieux
    2. Pour les rassurer par votre conservatisme commercial
  1. Vous avez un prêt à tempérament non remboursé auprès de votre banque et vous vous trouvez dans l’impossibilité d’effectuer un paiement dans les délais. Vous devriez:
    1. Effectuer le paiement dès que possible même si vous êtes en retard.
    2. Contactez votre prêteur à l’avance et dites-lui que vous aurez du retard dans le paiement.
    3. Contactez votre prêteur à l’avance, informez-le/la du problème, et demandez les conditions nécessaires pour une prolongation des paiements, y compris une explication des sources du remboursement.
    4. Contactez le prêteur et demandez-lui une nouvelle négociation du prêt .
  1. Le PIRE des conseils à donner concernant vos relations avec un prêteur serait de:
    1. Ne jamais exagérer et d’impliquer votre prêteur dans vos plans de croissance.
    2. Laisser beaucoup espérer et de lui cacher les mauvaises nouvelles.
    3. Si vous voyez des nuages se dessiner à l’horizon, informez votre prêteur de vos craintes.
  1. Vous pouvez obtenir un soutien supplémentaire des sources de prêts en:
    1. Les tenant au courant des mauvaises et des bonnes nouvelles.
    2. Les divertissant généreusement
    3. Utilisant la philosophie du "pas de nouvelles, bonnes nouvelles".
  1. Quel est le moyen le MOINS probable qu’un fournisseur utiliserait pour financer vos nouvelles entreprises ?
    1. Allonger les conditions de remboursement.
    2. Garantir votre obligation de bail.
    3. Fournir ou offrir un financement intéressant de votre équipement ou enseignes.
    4. Offrir de la publicité et des promotions gratuites
  1. La responsabilité personnelle pour un prêt d’entreprise peut être évitée si l’entreprise est organisée en Société.
    1. Vrai
    2. Faux
  1. Le financement par capitaux propres signifie:
    1. De l’argent emprunté sur une base juste ("équité").
    2. De l’argent emprunté qui est remboursé en versements échelonnés.
    3. De l’argent qui reste dans l’entreprise comme titre de participation.
  1. La plupart des sources de financement (l’Administration des Petites Entreprises, par exemple) exigera la présentation d’un plan d’affaires.
    1. Vrai
    2. Faux

 

Continuez jusqu’à la Session 9: Commerce en ligne